Mindenki szeretné megvalósítani álmait, ám megtakarítás hiányában nagyon nehéz beteljesíteni azokat. Különösen, ha sok pénzről vagy különleges tervekről van szó.
Éljen a lehetőséggel, és tegye teljesebbé környezetét a kedvező hitelek segítségével! Igen kedvező feltételek mellett vehető igénybe tartós fogyasztási cikkek vásárlása esetén, hogy Önnek mindene meglegyen.
Hitelszerződésekről általában
A bankhitelszerződés hitelezői pozíciójában kizárólag hitelintézetek, adósi pozícióban azonban jogi személyek, jogi személyiséggel nem rendelkező szervezetek, gazdálkodó szervezetek, magánszemélyek, sőt más hitelintézetek is szerepelhetnek. A bankhitelszerződéssel a bank arra vállal kötelezettséget, hogy jutalék ellenében meghatározott hitelkeretet tart a szerződő fél rendelkezésére, és a keret terhére - a szerződésben meghatározott feltételek megléte esetén - kölcsönszerződést köt, vagy egyéb hitelműveletet végez. Mindez azt jelenti, hogy a kölcsönt a bank nem azonnal, hanem - az előre meghatározott keret erejéig - az ügyfél igénye szerint nyújtja. A bankhitelszerződés tartós hitelkapcsolatot hoz létre a felek között. Az adós szempontjából a hitelszerződés tehát egy olyan keretszerződés, amit tényleges tartalommal akkor töltenek ki, amikor a kölcsönszerződést megkötik.
A bankkölcsönszerződés alapján a hitelintézet köteles meghatározott pénzösszeget az adós rendelkezésére bocsátani (a szerződéskötéskor azonnal vagy a szerződésben meghatározott időpontban), az adós pedig a szerződés szerint köteles visszafizetni azt. Jogszabály eltérő rendelkezése hiányában az adós köteles kamatot fizetni. A hitelező megtagadhatja a kölcsönösszeg átadását, ha bizonyítja, hogy a szerződés megkötése után akár az ő, akár az adós körülményeiben olyan lényeges változás állt be, amely miatt a szerződés teljesítése nem várható el, továbbá a szerződés megkötése után olyan körülmények következtek be, amelyek miatt azonnali hatályú felmondásnak van helye.
Lakossági hitelekről
A magánszemélyek által felvett kölcsönök fejlesztési (pl. lakásépítés, vásárlás, felújítás) vagy fogyasztói célú (áruvásárlási és személyi kölcsönök). Ezek a hitelek lehetnek részletfizetéses, egy összegben visszafizetendő vagy rulírozó hitelek.
A fejlesztési célú hitel általában lakásvásárlásra, -építésre, felújításra irányul. Lakáshitelezéssel számos hitelintézet foglalkozik, ezek egymástól eltérő, igen változatos hitelfeltételeket dolgoztak ki. Kormányrendelet szabályozza azonban az állami támogatással adható lakáshiteleket, illetve a lakástakarékpénztárak általános szerződési feltételeit. [12/2001. (I. 31.) Korm. rendelet, 47/1997. (III. 12.) Korm. rendelet] . A lakáshitelekre általánosságban igaz, hogy jövedelemfüggőek, azaz megfelelő munkabér-jövedelemmel kell rendelkeznie az adósnak ahhoz, hogy hitelképesnek bizonyuljon. Általában középtávú lejáratúak, bár az idén több bank bevezett már hosszú, akár 35 éves futamidejű lakáshitelt is.
A fogyasztói hitelek közül az áruvásárlási hitelek általában rövid vagy középtávra szólnak, fedezetként csak munkabérjövedelmet igényelnek, és a hiteligénylést gyakran a kiválasztott árucikk forgalmazójánál is be lehet nyújtani, a bank néhány órán belül elbírálja azt. A személyi kölcsön előnye ezzel szemben, hogy bármilyen hitelcélra igényelhető. A hitelminősítésnél itt is a munkabérjövedelem az elsődleges szempont, emellett kérhetnek azonban kezes(eke)t vagy ingatlanfedezet. A személyi kölcsön is rövid, illetve középtávra igényelhető.
Speciális hiteltípus a magánszemélyek autófinanszírozása, ugyanis itt az áruvásárlásra irányuló kölcsönszerződés mellett két másik jogügylet is létrejön. A bank hitelkeretet biztosít a gépjármű-kereskedő részére, akivel a magánszemély adásvételi szerződést köt. Ebben a konstrukcióban a kereskedő a részletfizetési kedvezményt úgy biztosítja, hogy a vételár meghatározott részét az adásvételi szerződés megkötésével egyidejűleg kéri megfizetni, a vételárhátralékra pedig a hitelkeretet biztosító bankkal a vevő kölcsönszerződést köt. A kölcsönszerződésnek rendszerint a megvásárolt gépjármű a zálogfedezete. A hitel összegét (vételárhátralékot) a vevő (adós) nem kapja kézhez, hanem a bank külön megállapodás alapján a kereskedőnek utalja át.
A rulírozó hitelnél a bank hitelkeretet biztosít, amit az ügyfél szükség szerint vesz igénybe. Leggyakoribb formája, amikor a folyószámla-szerződéssel rendelkező ügyfél részére biztosítanak hitelkeretet bizonyos összeghatárig (például az OTP Bank "A" hitele).
A lombardhitel lényege, hogy értékpapír, forint- és devizabetét fedezete mellett nyújt hitelt a bank, rövid futamidőre, a fogyasztói hiteleknél kedvezőbb kamatozással, a hitelcél megjelölése nélkül.
Hitelügyintézés, hitelbírálat és felmondás
A hitelügyintézés és hitelbírálat szabályai minden banknál és minden hiteltípusnál mások. Néhány általános szabály azonban minden területen érvényesül. Megfelelő tájékoztatás után minden hitelkérelemhez ki kell tölteni a hiteligénylő adatlapot, ezen a személyi adatokon kívül a bank által meghatározott egyéb adatokat is meg kell adni. A hitelfelvevő személyi, illetve cégadatait okmányokkal kell igazolni. Ugyancsak dokumentumokkal kell igazolni a hitelcélt, valamint a fedezetül felajánlott biztosítékokat. A hitelkérelem benyújtásával egyidejűleg kell megfizetni a hitelbírálati díjat, amelynek egy részét egyes hitelintézetek a kedvezőtlen hitelbírálat esetén sem térítik vissza az igénylőnek.
A hitelbírálat magában foglalja az adósminősítést és a fedezetértékelést is. A hitelbírálati idő a hitelcéltól és a hitel összegétől függ. A kis összegű hiteleket helyben szokás elbírálni, milliós nagyságrendű hitelekről azonban rendszerint a területi központ, illetőleg a Cenzúra Bizottság dönt.
A szerződés felmondása
A bank azonnali hatállyal felmondhatja a szerződést, ha
a szerződésben meghatározott célra fordítása lehetetlen, vagy az adós a szerződésben meghatározott céljától eltérően használja azt, illetve ha
a fedezetül nyújtott biztosíték értéke jelentősen csökkent, és azt a hitelező felszólítására nem egészíti ki, vagy
a kölcsön visszafizetésének lehetőségét veszélyezteti az adós vagyoni helyzetének romlása, továbbá a fedezet elvonására irányuló magatartása, illetve
más súlyos szerződésszegést követ el.
Akkor is lehetőség van azonnali hatályú felmondásra, ha az adós hitelképtelenné válik, vagy a kölcsön összegének megállapításánál valótlan tények közlésével, adatok eltitkolásával vagy más módon megtévesztette a hitelintézetet (amennyiben ez befolyásolta a kölcsön összegének megállapítását), illetve ha akadályozza a kölcsön fedezetével, biztosítékával vagy céljának megvalósulásával kapcsolatos vizsgálatot, ideértve azt az esetet is, ha a szerződésben vállalt vagy jogszabályban előírt adatszolgáltatási kötelezettségét megszegi.
A határozatlan időre kötött szerződés tizenöt napi felmondással bármikor megszüntethető.
